Embedded Finance: conheça as três integrações financeiras mais procuradas por empresas para criar novos negócios e produtos digitais

Oferecer serviços financeiros não é mais uma exclusividade de bancos e fintechs. Outros segmentos – como varejo, educação, delivery, saúde e agro – estão criando unidades de negócios para disponibilizar soluções digitais que permitem aos seus clientes, sem sair do ambiente da empresa: financiar ou comprar um produto com opções de parcelamento, criar um cartão personalizado com descontos exclusivos e fazer transações e pagamentos com crédito instantâneo. Ou, ainda, adquirir um serviço de seguro de nicho, como cobertura para risco climático em plantações. Esse movimento é chamado de Embedded Finance e está criando novos braços de atuação para empresas que não têm banking no core business. É o caso da Apple, que anunciou recentemente sua conta-poupança, a Apple Savings, que oferece para quem já possui o Apple Card, um rendimento de 4,15% ao ano no mercado americano.

No final de 2022, a Deloitte previu que setores como varejo e telecomunicações poderão capturar mais de R＄ 115 bilhões em receitas nos próximos 5 anos, se integrarem serviços financeiros às suas plataformas. Além do aumento da receita, o Chief Operating Officer (COO) da Invillia, Renato Oliveira, avalia que essa movimentação por parte das empresas significa uma forma de não só ampliar a base de clientes, mas mantê-la. “As companhias estão aproveitando sua carteira de clientes para oferecer novos serviços. Com isso, elas estão indo direto para a necessidade de cada público, garantindo um maior engajamento, consumo e fidelidade.”

Portas abertas com o Open Finance

Na visão do executivo, descentralizar os dados financeiros dos consumidores, o que é chamado de open finance – tem sido, ao lado do open insurance, um importante incentivo para que empresas se estruturem para se tornarem verdadeiras fintechs. Ele explica que esse movimento tem ampliado o espaço para competitividade e que, nessa corrida pela conquista do consumidor, diversas vantagens surgem. “Ao analisar a necessidade do seu público-alvo, as empresas conseguem melhorar seu atendimento e benefícios, proporcionando uma experiência mais completa e segura para seus usuários. Além de poder lançar produtos e serviços focados em nichos, em vez de necessidades mais gerais”.

De acordo com o executivo, “Isso permite que elas melhorem as soluções já disponíveis no mercado e que entreguem novidades digitais mais certeiras para o consumidor”. Diante deste cenário, ele destacou os três principais serviços que estão sendo incorporados pelas empresas para ampliação de portifólio no segmento financeiro. Veja a seguir:

1. Integração de Carteira e Conta digitais a plataformas proprietárias

Com o objetivo de oferecer uma experiência para os usuários e clientes mais conveniente, completa e, como consequência, mantê-los mais tempo em suas plataformas, segundo o COO da Invillia, “diversas empresas têm dado o primeiro passo no Embedded Finance incorporando carteiras e contas digitais. O que abre um leque de oportunidades para interagir diretamente e oferecer vantagens e recursos personalizados”.

E complementa, “por exemplo, incluir opções de pagamentos sem intermediários em Pix e QR code e desenvolver carteiras para programas de recompensas e fidelização, são opções muito procuradas”. O que, além de diversificar a receita com novos produtos, taxas e comissões, dá maior controle sobre os dados e aumenta a satisfação e o envolvimento do cliente com a empresa.

“Nas empresas de delivery, por exemplo, esse já é um tema presente nas pautas. Afinal, tudo o que puder tornar a vida do consumidor mais dinâmica pode ser uma grande vantagem na corrida pela competitividade”, comenta.

Oliveira explica, ainda, que ao integrar carteira e contas digitais às plataformas, as empresas precisam aderir a padrões de segurança e conformidade altíssimos. O que é um pré-requisito desde a fase zero do desenvolvimento. E exige um alto grau de especialização.

Segundo a pesquisa de 2022 Global Insights, da Experian, 87% dos brasileiros consideram esse tipo de integração segura. No recorte global, o percentual foi de 72%.

2. Integração da IA: personalização, detecção de fraudes e análise de crédito

Para Oliveira, diante de uma competição com bancos e empresas financeiras presentes há anos no mercado, o fator personalização é de grande peso para a escolha dos consumidores. Ele explica que, por trás desse processo – que ajuda na entrega de uma solução digital perfeita – estão as soluções de inteligência artificial e machine learning.

Capazes de entender o comportamento do consumidor nas plataformas em que já são a base de clientes, soluções de IA e machine learning permitem criar iniciativas personalizadas e escaláveis. Isso também é aplicado, conforme explica o executivo, em serviços como detecção de fraudes e análise de créditos – vertentes que também têm sido apostas entre as empresas que entram no segmento.

3. Criação de portfólio customizado de serviços financeiros

Na visão do COO da Invillia, para uma empresa de agronegócios que enxerga potencial em disponibilizar serviços de crédito para seus clientes ou para uma companhia que quer passar a oferecer serviços de seguro para seus usuários, incorporar “funções bancárias” é um bom horizonte estratégico.

Segundo ele, essa ampliação de portfólio para agregar serviços como venda de investimentos, seguros e crédito é uma excelente maneira de suprir todas as necessidades dos clientes. “Isso entrega praticidade ao consumidor. Ele não precisa iniciar o processo em uma plataforma e finalizar em outra. Isso de fato gera ganho de tempo, sensação de problema resolvido e segurança”, esclarece.

Parceiros digitais

Diante deste cenário, para as empresas que querem apostar no segmento financeiro, como competir com quem já nasceu com isso no DNA, como bancos e fintechs? Oliveira explica que, tendo em vista que a experiência do cliente é o principal diferencial para as empresas que apostam no Embedded Finance, investir em ferramentas e projetos customizados são os pontos-chave para o sucesso nesse mercado. Segundo ele, ao construir o produto dessa forma, as companhias obtêm sucesso em entender a real necessidade dos clientes e a mantê-los ainda mais engajados com a marca.

“Nesse quesito, existem parceiros digitais capazes de dar apoio em toda essa jornada de construção de um produto financeiro. Para as empresas que não nasceram como fintechs ou bancos, são esses especialistas que podem trazer essa expertise e visão de mercado”, afirma.

Sobre a Invillia

A Invillia é uma multinacional brasileira que cria e desenvolve produtos e serviços digitais nas tecnologias mais emergentes do mundo para game-changers como PagSeguro, Gympass, Sofisa, QuintoAndar, Tembici, Dafiti, VIA, AME, OLX, PicPay, Yamaha, Fiagril, entre outros.

Seu exclusivo Global Growth Framework™ - plataforma de criação de soluções de tech - foi estruturado para ampliar a capacidade de inovação de cada cliente ao somar data, people e action. Com mais de 1.000 colaboradores atuando de forma distribuída e conectada em 9 países e 260 cidades, a Invillia mantém hubs estratégicos na América Latina, Portugal, Reino Unido, México e Holanda.