Os seguros de vida e invalidez oferecem uma gama de coberturas que garantem segurança financeira para os segurados e seus beneficiários em momentos críticos. De acordo com Marcele Veloso, advogada e especialista em Direito Securitário, essas apólices podem ser contratadas de forma individual ou coletiva, permitindo adaptação às necessidades de cada pessoa.

Entre as coberturas mais comuns, destacam-se:

▪ Morte e Morte Acidental: Proteção para os beneficiários em caso de falecimento do segurado;

▪ Doenças Graves: Apoio financeiro para tratamento de condições como câncer ou infarto;

▪ Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA): Cobre lesões definitivas causadas por acidentes pessoais;

▪ Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD): Voltada para casos de incapacitação total decorrente de doenças;

▪ Assistência Funeral: Ajuda para custos relacionados ao sepultamento.

Sócia e coordenadora no escritório C. Josias & Ferrer Advogados, a especialista no tema, enfatiza que o tipo e a extensão das coberturas contratadas impactam diretamente o valor das indenizações. Coberturas mais amplas ou associadas a riscos elevados resultam em prêmios mais altos, mas também garantem maiores benefícios financeiros.

“É essencial que o segurado compreenda detalhadamente as condições gerais da apólice. O seguro não é um cheque em branco; cada cobertura atende a situações específicas, com regras bem definidas”, destaca.

Requisitos para indenização

No caso da cobertura IPA, por exemplo, é necessário que a invalidez seja decorrente de acidente pessoal, com lesão definitiva comprovada. O grau de invalidez é avaliado com base na Tabela da Susep, que determina o percentual da indenização proporcional ao comprometimento do membro ou órgão afetado.

Além disso, as condições gerais do contrato incluem detalhes sobre documentos necessários para a abertura do sinistro, além de estipular exclusões e carências que podem interferir na elegibilidade para recebimento do benefício.

Cálculo do valor da indenização

O valor da indenização varia conforme a cobertura contratada, a idade e o perfil do segurado. Enquanto o prêmio é calculado por atuários considerando fatores como idade e número de coberturas, o valor indenizatório depende do montante estipulado na apólice. Assim, coberturas mais abrangentes ou valores maiores de proteção implicam custos proporcionais.

Cuidados para evitar negativas ou atrasos

De acordo com Veloso, os sinistros mais comuns são decorrentes de doenças e acidentes. Para evitar contratempos, é essencial:

▪ Ler atentamente as condições gerais da apólice. Elas especificam os riscos cobertos, carências, e a documentação necessária;

▪ Providenciar todos os documentos ao abrir o sinistro. Isso acelera a regulação e evita atrasos no pagamento;

▪ Entender as limitações das coberturas contratadas. Saber exatamente o que está coberto evita frustrações em momentos de vulnerabilidade.

Marcele conclui que o planejamento financeiro atrelado ao seguro de vida e invalidez não apenas protege os segurados e suas famílias, mas também oferece tranquilidade diante de eventualidades. “Com conhecimento e orientação adequados, é possível contratar apólices que atendam às necessidades reais, garantindo segurança e estabilidade nos momentos mais difíceis”.